איך לנהל תביעה מול חברת הביטוח?
כל אחד מאיתנו באיזשהו שלב בחיים ירכוש לעצמו פוליסת ביטוח, המכסה נזקים שיגרמו לרכוש שלכם כמו ביטוח רכב וביטוח דירה, ביטוח בריאות שבו תבטיחו לעצמכם פיצוי במקרה מצער של מחלה קשה או ביטוח חיים שידאג לפצות את היורשים שלכם אם חלילה תחוו מקרה מוות.
כל ביטוח כזה או אחר כולל בתוכו את הכיסויים הרלוונטים אותם בחרתם לכסות תחת הפוליסה ולהם תהיו זכאים במקרה של תביעה.
תביעה מול חברת ביטוח במקרה של נזק היא למעשה פעולה פשוטה שאותה המבוטח צריך לעשות בכל מקרה שבו מגיע לו פיצוי או החזר כספי בהתאם לפוליסה שרכש לכן אם חלילה התרחש אירוע ביטוחי כמו שריפה או פריצה לדירתכם הגשת תביעה לחברת הביטוח היא פעולה בסיסית שעליכם לעשות על מנת לממש את זכויותיכם ולקבל את הפיצוי המגיע לכם בכפוף לתנאי הפוליסה אותה רכשתם וסייגיה.
מבוטחים רבים ולפעמים גם בצדק רב נרתעים להתמודד במקרה של תביעה מול חברת הביטוח מחשש שחברת הביטוח תדחה את תביעתן ולא תשלם להם את הפיצוי הראוי אותו דרשו לקבל.
החלטנו בHommie לכתוב במיוחד בשבילכם את דרכי הפעולה בהגשת תביעה בביטוח דירה.
בעזרת מדריך זה תגלו "שהשד לא כזה נורא" וכל מבוטח יכול להגיש תביעת פיצויים לחברת הביטוח ואפילו להגיש תביעה אונליין ישירות מאתר האינטרנט של חברת הביטוח.
סידרנו את המאמר לפי שלבים, שיהיה יותר קל להבנה – כל שלב מדבר על תהליך אחר בהגשת התביעה.
הגשת תביעה בביטוח דירה – השלבים
שלב א' בהגשת התביעה – דיווח על מקרה ביטוחי
שלב הראשוני במקרה ביטוח אצלכם בדירה (נזק של פריצה,נזק שריפה או נזק מים) חשוב מהר ככל האפשר להודיע לחברת הביטוח או באופן עצמאי או באמצעות סוכן הביטוח ולדווח על מקרה שהתרחש אצלכם בדירה.
לאחר שתדווחו על המקרה שהתרחש אצלכם בדירה חברת הביטוח תפתח עבורכם תביעה ותמסור לכם את מספר התביעה ותמנה מטעמה וללא עלות מצידכם, שמאי שיאמוד את הנזק שקרה בדירתכם.
בשלב זה חשוב שתדרשו מסוכן הביטוח או מחברת הביטוח את מספר התביעה שלכם לצורך המשך ההתנהלות בתביעה.
שלב ב' בהגשת התביעה – הגעת השמאי לדירה שלכם
תפקידו של השמאי הוא להעריך את הנזקים שהתרחשו אצלכם בדירה ולהכין דו"ח מפורט על כל הפריטים שנפגעו אצלכם בדירה ועליהם אתם דורשים את הפיצוי כספי.
מטרת הדו"ח שהשמאי מכין הוא לתת לחברת הביטוח תמונת מצב מפורטת ככל האפשר על הנזק שהתרחש אצלכם וע"פ דוח שמאי חברת הביטוח תפצה אתכם.
כשהשמאי יגיע אליכם הוא ישאל אתכם איך ומתי התרחש הנזק (השאלות האלה הכרחיות כדי לראות אם התשובות תואמות את מה שמסרתם בשלב א').
השמאי יצלם כמה תמונות של הנזק שהתרחש ויבקש ממכם להמציא לידיו מסמכים כדי שיוכלו לעזור לו לגבש את חוות הדעת שלו.
- טרם עזיבת השמאי את דירתכם קחו ממנו את המספר הטלפון האישי שלו וגם את המייל שלו להמשך התקשרות בניהול התביעה (ולוודא שאתם יודעים שאת שמו המלא).
שלב ג' בהגשת התביעה – המצאת מסמכים
בשלב זה לדעתנו הוא השלב הקריטי ביותר בניהול התביעה וכדאי לנהל אותו בצורה מדוייקת על מנת שתוכלו לקבל את הפיצוי המקסימלי לו אתם זכאים.
בשלב הזה תצטרכו להמציא לידי השמאי את כל המסמכים הקשורים לנזק וכל מסמך המעיד על הרכוש שהיה לכם ועליו אתם דורשים פיצוי.
מסמכים אלה חשובים לצורך גיבוש חוות דעתו של השמאי, וללא מסמכים אלה יהיה קשה לגבש דו"ח שמאי שימצה בתוכו את כל הזכויות שלכם.
לפניכם דוגמא טובה
קרה מקרה של נזק שריפה בדירתכם וכל התכולה אותה ביטחתם נשרפה כליל, במקרה כזה תצטרכו להמציא לשמאי כל מסמך המעיד על הנזק שנגרם ועל הרכוש שניזוק.
אם התרחשה שריפה:
תצטרכו להעביר את הדו"ח של מכבי האש שאכן היה אצלכם בדירה בתאריך של הנזק אותו מסרתם.
אם קרה אצלכם מקרה פריצה:
תצטרכו להעביר לשמאי את הטופס דיווח למשטרה שאכן הודעתם למשטרה על פריצה שהתרחשה אצלכם בדירה.
חשבוניות על פריטים שרכשתם, הערכות שווי של תכשיטים שברשותכם, הם רק חלק מהמסמכים אותם תצטרכו למסור לשמאי על מנת לעזור לו לגבש את הדו"ח שלכם.
- קבלו טיפ חשוב! – אם בוצע אצלכם סקר ביטוח דירה העבירו אותו לשמאי, בסקר מופיעה כל תכולת הבית שהייתה אצלכם ושוויה. סקר הדירה יקל מאוד על השמאי בעת הכנת הדו"ח הנזק היות ובדו"ח ישנו פירוט מלא שכל התכולה הקיימת אצלכם בדירה.
והכי חשוב! מה שחשוב בתביעות מול חברות הביטוח הוא התיעוד
זה עולם שלם של מסמכים, אישורים וכו', כל מסמך שקשור לתביעה שלכם תתייקו אצלכם, תשמרו, ותתעדו אפילו אם זה מסמך שאתם חושבים שאולי לא קשור לתביעה שלכם, עדיף לשמור.
לאחר שסיימתם את שלב ג' ומסרתם לשמאי את כל המסמכים הרלוונטים לעניין התביעה שלכם השמאי יוציא דו"ח מפורט ומסודר לחברת הביטוח שבו הוא מעריך את הנזקים בשיפוי ובכינון.
הדו"ח שיכתוב השמאי יחיל בתוכו שתי טבלאות האחת פיצוי בשיפוי, השניה פיצוי בכינון.
כאן זה המקום להתעכב עוד קצת ולהסביר לכם את הפרשנות בין ערך שיפוי לערך כינון.
תחילה נתחיל מהפרשנות המילולית של המילה:
- ערך כינון – ערכו של המוצר כחדש.
- ערך שיפוי – ערכו של המוצר כפי שהוא משומש.
בישראל רוב הפוליסות שמשווקות ע"י חברת הביטוח חל בהן עיקרון פשוט שאומר
במקרה של נזק יש להשיב את המצב לקדמותו טרם קרות המקרה.
וכל זאת מבלי שייגרם למבוטח נזק כלכלי מצד אחד ומצד שני שהמבוטח לא ירוויח בעקבות הנזק שנגרם לו.
בכל פוליסת ביטוח דירה שנמכרת בישראל (פוליסה תקנית) חל בתוכן ערך הכינון שבו במקרה של נזק המבוטח זכאי לערך כחדש לפריט שנפגע וזאת בתנאי שהמבוטח ביצע את הכינון בפועל.
לפניכם דוגמא טובה לכך
נניח שבבית המבוטח הייתה טלוויזיה חדשה שערכה כ-10.000 ש"ח, לאחר שנתיים אירע בדירתו של המבוטח פריצה והטלוויזיה נגנבה, לאחר כשנתיים שווי של הטלוויזיה כמשומשת הוא כ-6000 ש"ח במצב שנוצר חברת הביטוח צריכה להחזיר את המצב לקדמותו טרם קרות המקרה, במצב שנוצר זכאי המבוטח לפיצוי של 6000 ש"ח בגין הטלוויזיה המשומשת שנגנבה בשיפוי.
לאחר שהמבוטח רוכש טלוויזיה חדשה ומציג לחברת הביטוח את החשבונית הקנייה הוא זכאי להפרש של 4000 ש"ח בגין קניית טלוויזיה חדשה כפיצוי לפי ערך כינון.
ימסר השמאי לידי חברת הביטוח את הדוח אותו גיבש כפי שכתבתו למעלה בשני טבלאות, שיפוי וכינון.
לאחר קבלת הדו"ח וכל המסמכים הרלוונטים מידי השמאי חברת הביטוח תכניס את התביעה שלכם "למערכת התביעות" ובה התביעה שלכם תיבדק וזכאותכם לפיצוי תיבחן.
בדרך כלל זמן טיפול ובתנאי שמסרתם את כל המסמכים לחברת הביטוח הוא כ-30 ימי עסקים.
שלב ד' בהגשת התביעה – קבלת פיצוי בערך שיפוי וכינון הנזק
בשלב זה תקבלו פיצוי ראשוני מחברת הביטוח בגין הנזק שנגרם לכם בערך שיפוי כפי שהוסבר למעלה.
לדוגמא
אם פרצה שריפה בדירתכם ובעקבות הפריצה נפגעו הפריטים הבאים:
- מערכת סלון – 20.000 ש"ח
- מקרר – 6000 ש"ח
- מיקרוגל – 1000 ש"ח
- מדיח כלים – 3000 ש"ח
סה"כ פיצוי כספי לו אתם זכאים – 30.000 ש"ח.
דוגמא לפיצוי שתקבלו בערך שיפוי:
- מערכת סלון- 12.000 ש"ח
- מקרר – 3400 ש"ח
- מיקרוגל – 600 ש"ח
- מדיח כלים – 2000 ש"ח
סה"כ הפיצוי אותו תקבלו בשיפוי – 18.000 ש"ח.
חשוב לציין שכל פיצוי שמתקבל מחברת הביטוח הוא בניכוי השתתפות עצמית כפי שרשומה בפוליסה.
לאחר שתקבלו את הפיצוי מחברת הביטוח בערך שיפוי, ישנה באפשרותכם לכונן את הנזק ע"י הצגת חשבוניות קנייה לשמאי.
מבוטחים רבים מעדיפים לקבל פיצוי מחברת הביטוח בערך שיפוי ולהישאר עם מי שקיבלו בערכו המשומש כי לפעמים אין להם את היכולת הכלכלית לקנות חדש או שפשוט אינם מעוניינים בפריטים חדשים.
מבוטחים שכן יירצו את מלוא הפיצוי הפריטים החדשים בערך כינון יקבלו בדרך כלל מהשמאי את האופציה לכונן את הנזק תוך כחודשיים, בזמן זה יידרשו להציג לשמאי חשבוניות קנייה בגין פריטים חדשים שרכשו בעקבות הפריטים שנגנבנו.
כפי שכתבנו בדוגמא קודם – בגין המדיח שנקנה ב-3000 ש"ח קיבלנו מחברת הביטוח בערך שיפוי 2000 ש"ח כעת עלינו להציג חשבונית קנייה ע"ס 3000 ש"ח בגין קנית מדיח חדש וכך נהיה זכאים להפרש של 1000 ש"ח בכינון – ערך כחדש.
לסיכום
הגשת תביעה לחברת הביטוח היא זכותו הבסיסית של כל מבוטח.
בזכות הקידמה והטכנולוגיה של ימינו ניתן כפי שכתבנו גם להגיש תביעה אונליין, ככל שתקפידו להיצמד לשלבים שכתבנו כך תקבלו פיצוי מהר יותר מחברת הביטוח.
אצלנו בHommie קיים צוות שמתמחה בטיפול תביעות והתנהלות מול חברות הביטוח במקרה של נזק, גם אם לא רכשתם ביטוח דירה דרכינו ובא לכם להתייעץ או שיש לכם שאלה או שאתם רוצים שאנחנו נטפל בשבילכם בתביעה מול החברת הביטוח אל תהססו.
שלכם,
צוות Hommie.
