ביטוח דירה – סקר ביטוח דירה

מה הוא סקר ביטוח דירה?

המון פעמים לאחר רכישת ביטוח, חברת הביטוח דורשת סקר ביטוח דירה, מבוטחים רבים מתלהמים לאחר שחברת הביטוח פיצתה אותם בסכום הנמוך בהרבה מסכום הנזק.
על מנת למנוע צרות עתידיות בנושא ביטוח דירה, בHommie, כתבו עבורכם מאמר המסביר בדיוק מה הוא סקר בדירה אותו דורשות חבורת הביטוח.
רבים מאיתנו שרכשו לעצמם ביטוח דירה נתקלו או שמעו את הביטוי סקר ביטוח דירה אבל לא כולם באמת יודעים מה המשמעות לביטוי זה ויתרה מכך ספק אם פעם הסבירו להם, לכן במאמר הבא ננסה להבין למה התכוון המשורר(חברת הביטוח) בביטוי סקר ביטוח דירה
ולמה הוא משמש?, מדוע חשוב שיהיה סקר ביטוח דירה? ומה ההשלכות אם לא נבצע סקר ביטוח דירה?
במאמר הבא אנחנו ניגע בכל מיני מושגים נוספים מעולם הביטוח שימנעו ממכם ליפול באותיות הקטנות של הפוליסה.
כשמדובר בביטוח, רבים מאיתנו מבינים את עקרונות היסוד, אבל לעיתים מפספסים נקודות קריטיות שעלולות לגרום לנו לעוגמת נפש רבה ואובדן כספי גדול במקרה של נזק.
סקר ביטוח דירה הוא אחד המושגים החשובים בביטוח דירה ולצערנו לא כולם מקדישים לו תשומת לב ומשלמים על כך מחיר כבד.
אז מה הוא בעצם סקר ביטוח דירה?
סקר ביטוח דירה כולל בתוכו דוחות, חוות דעת ורשימת פריטים מדירתכם שתפקידם לתת תמונת מצב עדכנית ככל שניתן לחברת הביטוח אודות הנכס והרכוש אותו אתם מתכוונים לבטח.
סקר ביטוח הדירה שאותו עורכת בדרך כלל חברת הביטוח אמור לקבוע בסופו של דבר בהתאם לסכומי הביטוח המצוינים בסקר ביטוח הדירה את המחיר אותו תשלמו על ביטוח הדירה שלכם.
מטרת הסקר, היא בעצם הערכת שמאי מקצועית הממונה מטעם חברת הביטוח היא להמציא רשימה מסודרת של פריטי התכולה וכך לוודאות שהם אכן מכוסים בערכם הריאלי ולהבטיח כיסוי ביטוחי הולם.
שמבוטחים מתכוונים לרכוש ביטוח דירה לא כולם יודעים לתת הערכה ריאלית לשווי רכושם ולכן בחלק מהמקרים רוכשים ביטוח דירה עם שווי תכולה נמוך מהשווי התכולה האמיתי בפועל, ולכן במקרה של תביעה יהיו חשופים לנזק כספי.
ברוב חברות הביטוח שמבוטח רוכש ביטוח דירה עם שווי תכולת מינימלי (נניח150.000 ש"ח) חברת הביטוח תמנה מטעמה וללא עלות נוספת מצידכם שמאי מקצועי ומוסמך שיגיע לדירתכם ויבצע הערכה מסודרת לביטוח מבנה הדירה ולרכוש אותו אתם רוצים לבטח וככה תבטיחו לעצמכם כיסוי ביטוחי הולם במקרה של נזק.
כמו כן כמובן שהשמאי שיגיע לדירתכם יבקש שתציגו לו גם את התכשיטים שברשותכם וכך גם תדאגו שפרטי הערך שלכם יקבלו כיסוי ביטוחי הולם.
מה ההשלכות אם לא נבצע סקר ביטוח דירה?
כפי שהוסבר לנו למעלה סקר ביטוח דירה תפקידו העיקרי לתת לנו ולחברת הביטוח בעיקר תמונה כללית על שווי הרכוש בדירתכם ושאותו אתם רוצים לבטח.
קבלו סיפור – לפני כמה שנים זוג פנסיונרים מצפון הארץ חוו על בשרם עוגמת נפש שכן רכשו דרך חברת ביטוח, ביטוח תכולה לדירתם וציינו במעמד הרכישה ששווי תכולתם הוא לא יותר מ-100.000 ש"ח, קרה מקרה פריצה והזוג הנחמד הגיש לחברת הביטוח תביעה ע"ס 200.000 ש"ח בגין הרכוש שנגנב בטענה שהרכוש היה שווה יותר מ-100.000 ש"ח ושהוא לא בוטח בערכו הריאלי,"אף אחד לא עדכן אותנו שצריך לבצע סקר ביטוח דירה" כך טענו הזוג ולכן קיבלו פיצוי נמוך ממה שדרשו בפועל.(הזוג שילם מחיר לפי 100,000 ש"ח תכולה, לכן קיבל את הפיצוי ששילם עבורו).
כמובן ישנם עוד כמה דברים חשובים מאוד שכדאי להבין לגבי הסקר, מבוטחים רבים אינם מודעים לכך שאין בהכרח קשר בין הסכומים הנקובים בסקר לבין הפיצוי שיקבלו במקרה של נזק.
לפניכם דוגמא טובה: נניח שבסקר מסוים מצויינת טלוויזה 65 אינץ' שנרכשה לפני 4 שנים במחיר של 12.000 ש"ח, אם המכשיר ייגנב היום המבוטח יקבל את שווי הנוכחי של הטלויזיה ביום הגניבה, כלומר – חברת הביטוח מחזירה את מצבו של המבוטח לאותו מצב שהיה טרם יום הנזק.
סקר עם ערך מיוחד:
לעיתים המון מבוטחים מחזיקים בביתם מוצרי אומנות שעברו בירושה, או פריטים בעלי ערך סנטימנטלי, לכן במצב כזה עלינו יהיה לקיים דו"ח סוקר עם ערך מיוחד.
לקיומו של דו"ח זה יש כמה יתרונות בכל הקשור לפריטים בעל ערך מיוחד כמו תכשיטים, פרוות, תמונות ופרטי אומנות כמו פסלים וציורים מיוחדים.
ללא קיומו של סקר דירה בערך מיוחד כל פריט שייגנב לא יפוצה יותר מ-2%, ואף לעיתים מ-1% משווי סכום ביטוח התכולה, ובלא יותר מ-10% בדרך כלל משווי התכשיטים.
לפניכם דוגמא טובה: נניח ששווי תכולת הדירה שלכם הוא 100.000 ש"ח, וחס וחלילה קרה מקרה פריצה ויגנב לכם אחד התכשיטים, לא תקבלו על אותו פריט בודד יותר מ- 2000 ש"ח או לפעמים 1000 ש"ח גם אם שווי אותו פריט 6000 ש"ח.
לכן במקרה כזה כדאי מאוד לעדכן אותנו בHommie ולציין במפורש שיש בידכם דברי ערך יקרים וכי נדרשת לכך הערכה מיוחדת שכן ברצונכם לתת לפריטים היקרים לליבכם שאותם רכשתם במיטב כספכם כיסוי ביטוחי הולם.
כמו כן, חשוב לזכור שעם השנים תכולת הבית משתנה אנחנו מתחדשים בפריטים יקרים, רוכשים מוצרי חשמל חדשים קונים ביגוד יוקרתי ואפילו שרשרת חדשה שקניתם לאהובכם, רבים מאיתנו שוכחים להכניס פריטים חדשים אלה לתוך רשימת סקר הדירה ומגיעים למצב שתכולת ביתנו גודלת ומשתנה מבלי שעדכנו את חברת הביטוח, חשוב מאוד לעדכן את הרשימה, אנו בHommie ממליצים בכל 3 שנים לעדכן את רשימת סקר ביטוח הדירה וכך תוכלו להיות בראש שקט שכן דירתכם מבוטחת בכיסוי ביטוחי הולם.
לרשימת סקר ביטוח דירה לא מעודכנת יכולה להיות לפעמים השלכות כואבות כמו תת ביטוח וביטוח יתר.
בביטוח יתר למעשה המבוטח משלם לחברת הביטוח מחיר על הפוליסה של ביטוח הדירה יקר יותר מן הנדרש בפועל ובמקרה כזה חברת הביטוח תפצה אותו במקרה של נזק רק ע"פ שווי הנכס והרכוש ולא ע"פ הסכומים אותם רכש המבוטח בפוליסת ביטוח הדירה שלו.
לפניכם דוגמא טובה: נניח שיש בבית המבוטח טלוויזיה ע"ס 8000 ש"ח אולם המבוטח הודיע לחברת הביטוח כי שוויה של הטלוויזיה הוא 15.000 ש"ח, אם וכאשר יתרחש בבית המבוטח אירוע פריצה והטלוויזיה תיגנב חברת הביטוח תפצה את המבוטח בשווי הטלוויזיה בפועל.
ביטוח חסר או תת ביטוח הוא מקרה הפוך שבו המבוטח מבקש לבטח את הנכס והתכולה שברשותו בסכום נמוך משמעותית משוויים בפועל, מבוטחים עושים זאת לעיתים קרובות על מנת לחסוך במחיר שאותו הוא ישלם על פוליסת ביטוח הדירה שלו וכך המבוטח חשוף למצב שבו חברת הביטוח לא יודעת מה הסיכון הביטוחי המלא אותו היא מבטחת ולכן במקרה של נזק ביטוחי היא לא תישא במלוא האחריות סכום הנזק, אם כי רק בחלקו היחסי ואף במקרים רבים של תת ביטוח תגרור חברת הביטוח את המבוטח לתביעות ארוכות ומייגעות ואף להתנהל בבתי משפט.
מקרים רבים של ביטוח חסר מתרחשים מפני שמבוטחים רבים לא טורחים לעדכן את דו"ח סקר ביטוח הדירה ולא מייחסים לו חשיבות עד שמגיע הנזק ואז זה כבר מאוחר מדי.
חשיבותו של הסקר טמונה בכך שחברת הביטוח לא תוכל לטעון כי מדובר במקרה של תת ביטוח או ביטוח יתר כי היא כפופה לסקר שאותו היא ביצעה מימנה ואישרה ובכפוף אליו קבעה את המחיר אותו ישלם המבוטח על פוליסת ביטוח הדירה שלו.
לסיכום, כפי שלמדנו אין להתרשל בעשיית סקר ביטוח דירה בעת ביצוע רכישת פוליסת ביטוח דירה.
אצלנו HOMMIE קיים צוות מיומן שידאג לכך שתבטחו את דירתכם ורכושכם בשווים המלא וכך תוכלו להבטיח כיסוי ביטוחי הולם לרכושכם.
אנו בHOMMIE עובדים עם השמאים המיומנים והמקצועים ביותר התייעצו איתנו ואנו נפעל לכך שתרכשו את ביטוח הדירה המתאים בדיוק עבורכם.

שלכם,
צוות Hommie.