ביטוח דירה – השוואת מחירים

ביטוח דירה השוואת מחירים

ביטוח דירה – השוואת מחירים נכונה וחכמה

כמו שכתבנו במאמרים הקודמים הדירה או הבית שלכם הם כנראה הנכס הכי יקר בחיים שלכם.
כדי שנוכל לשמור על הנכס היקר שלכם מכל נזק בלתי צפוי, רצוי מאוד שיהיה ברשותכם ביטוח דירה שיגן עליכם מכל נזק שייגרם לדירה שלכם. פריצה, שריפה, נזקי צנרת, רעידת אדמה וגם נזקים לצד שלישי הם רק חלק מהסכנות להם תהיו חשופים אם לא תחזיקו ברשותכם ביטוח דירה.
כפי שידוע לכולם שוק הנדל"ן בישראל נמצא בפריחה ואפשר אפילו להגדיר אותו כשוק מאוד 'רותח', בעקבות הפריחה בשוק הנדל"ן יש גם ביקוש לביטוחי דירה – כמה ביקוש אתם שואלים? נכון לשנת 2019 נרשמה עלייה של 44% ברכישת ביטוחי דירה חדשים לעומת אשתקד.
שמדובר בביטוח דירה רובינו מכירים את עקרונותיו הבסייסים:

ביטוח מבנה שיגן עלינו מכל נזק שייגרם למבנה ביתנו כמו נזקי שריפה רעידת אדמה נזקי צנרת וכו'.
ביטוח תכולה שיגן על תכולת ביתנו מכל נזק שייגרם לתכולה (ריהוט ביגוד מוצרי חשמל תכשיטים) כיסוי זה נועד להגן עלינו מנזקים שעלולים להתרחש לתכולה כמו שריפה פריצה אבדן תכשיט וכו'.
שמדובר בביטוח דירה שנועד להגן על היקר לכם מכל חשוב לרכוש ביטוח דירה ולהבין את הכיסויים שרכשתם, נציגים טלפונים, מוקדי שירות מיומנים וכדומה, ישמחו למכור לכם ביטוח דירה אבל כדי שבאמת תדעו שרכשתם את הביטוח הנכון לכם ביותר עליכם לדעת איך לערוך השוואת מחירים וכיסויים נכונה בין ביטוחי הדירה המשווקים היום בישראל ע"י חברות הביטוח, על מה כדאי לשים לב? איזה הרחבות מגיעות אוטומטית בפוליסה? איזה הרחבות ניתן לרכוש וכו'.
לכן, כתבתנו את שורות אלה, רק בשבילכם, תכינו קפה – מתחילים!

ביטוח מבנה
ביטוח מבנה הוא ברוב המקרים הבסיס של כל פוליסת ביטוח דירה ביטוח המבנה מכסה נזקים שייגרמו למבנה ולחפצים המחוברים לו כדרך קבע חלונות דלתות שטיחים מקיר לקיר כל אלה מכוסים במסגרת ביטוח המבנה מפני שריפה התפוצצות נזקי טבע רעידת אדמה וכו'.סכום ביטוח המבנה נקבע לפי גודל הדירה במטרים ובמחיר לכל מטר (עלות הבנייה) סטנדרט הבנייה ומשתנים נוספים.

לדוגמא:אם ברשותכם דירה בסטנדרט בנייה ממוצע בבניין משותף בקומת בניים וגודל הדירה שלכם הוא כ-100 מטר ניתן לחשב עלות בנייה לפי 6000 ש"ח למטר משמע עליכם לרכוש סכום ביטוח מבנה ע"ס 600.000 ש"ח.
אם ברשותכם את אותה דירה צמודת קרקע וסטנדרט הבנייה גבוה ניתן לחשב את עלות הבנייה כ-10.000 ש"ח למטר, משמע, עליכם לרכוש סכום ביטוח למבנה ע"ס 1.000.000 ש"ח.
חשוב! בהגעכם לרכוש ביטוח דירה וכיסוי למבנה עליכם לרכוש את סכום ביטוח המבנה מדוייק ככל שניתן שבעת מקרה ביטוח תהיו זכאים לערך ריאלי של מבנה ביתכם.
הרחבות נוספות ברכישת ביטוח המבנה: אחד הדברים החשובים בעת רכישת ביטוח הדירה זה הרחבות נוספות שניתן לרכוש בנוסף לביטוח המבנה ובצמוד אליו.
ההרחבות משתנות מחברת ביטוח אחת לשנייה אבל עקרון ההרחבות הבסיסי בכולן זהה וחשוב, בחלק הבא של המאמר נתייחס להרחבות חשובות שאנו ממליצים לא לוותר עליהן.

נזקי צנרת –  קבלו נתון חשוב: בשנת 2018 מעל 40% מהתביעות שהוגשו לחברת הביטוח מקורן בתביעות של נזקי צנרת ומים, מנתון זה ניתן ללמוד שהרחבת פוליסת ביטוח הדירה שתכלול גם נזקי צנרת ומים היא הרחבה הכרחית.
לאורך השנים חברות הביטוח העבירו את האחריות על תיקון הנזק והפיצוי לחברות חיצוניות ותפקידם של חברות אלה היה פשוט – לטפל ולתקן בנזקי המים של המבוטחים.
לאחרונה פעלו במשרדו של המפקח על הביטוח כדי לשנות את רמת השירות כדי שיטיב עם הלקוחות, הפיקוח יצר נהלים ברורים מאוד לטיפול בנזקי צנרת כדי שהמבוטחים יזכו לשירות הולם וטיפול בזנק בצורה מקצועית ויסודית.
במעמד רכישת ביטוח הדירה תוכלו להרחיב את הפוליסה שתכלול נזקי צנרת וטיפול הנזק יתבצע באחת משני האפשרויות הבאות:
שרברב שבהסדר – שרברב הממונה מטעם חברת הביטוח שתפקידו לטפל ולתקן את הנזק ללא התערבות של המבוטח.
שרברב פרטי – תיקון הנזק יתבצע ע"י שרברב שאותו יבחר המבוטח.
אם החלטתם להרחיב את הפוליסה שלכם שתכלול נזקי צנרת אנו בHommie ממליצים להשוות בין שני נתונים חשובים מאוד המשתנים מחברה לחברה – השתתפות עצמית ונזקי איטום השתתפות עצמית – שעל המבוטח לשלם במקרה של נזקי צנרת סכום השתתפות עצמית, סכום שמשתנה מחברה לחברה גם אם החלטתם לרכוש כיסוי של שרברב פרטי או כיסוי של שרברב שבהסדר.
בנוסף, אם החלטתם לרכוש הרחבה של נזקי צנרת באמצעות שרברב פרטי השתתפות עצמית תהיה גבוהה יותר.
נזקי איטום בדקו אם הרחבתם את הפוליסה שתכלול נזקי צנרת ואם כלול בתוך ההרחבה הזו גם נזקי איטום.
זכרו! נזק מאיטום לקוי הוא לא נזק צנרת ולכן חשוב גם כיסוי זה, שלא נשאר חשופים לנזקים אלו.
לסיכום – טרם רכישת ביטוח הדירה השוו בין השתתפות העצמית שיהיה עליכם לשלם במקרה של נזק צנרת בדירתכם דעו לכם שניתן לגלות הפרש של לפחות 15%ל-20% בין חברה לחברה במחיר השתתפות העצמית, העקרון הוא גם לגבי איטום לקוי אם יש חברה ביטוח שמרחיבה את הכיסוי לאיטום לקוי אז כדאי גם את זה לקחת לתשומת ליבכם, עדיף לשלם עוד "כמה שקלים" לעומת לשלם את הנזק.
דבר חשוב נוסף, בHommie, אנחנו חושבים שנזקי צנרת הם דבר צפוי, למה? כי לצנרת יש בלאי, ומתישהו – גם אם 5 שנים ביטחת ולא קרה כלום, הצנרת תצטרך שיפוץ מתישהו או אולי תיקון קל, לכן – נזקי איטום לקוי ונזקי צנרת הם סעיף שחובה לרכוש בביטוח דירה, לדעתנו כמובן. 

אחריות כלפי צד שלישישכנים, חברים, אורחים בני משפחה שאינם מתגוררים בדירה ובעלי מקצוע כל אלה נחשבים כצד ג', שמומלץ לבטחם והסיבה לכך פשוטה – במקרה של פגיעה באחד מהם במהלך שהותו אצלנו בדירה אנו נהיה האחראים הבלעדיים לנזק ונצטרך לשאת בתוצאות.
סעיף ביטוח אחריות כלפי צד שלישי בא להגן עלינו בדיוק מפני נזקים שיגרמו לאחר.
ביטוח כלפי צד שלישי הוא מושג שמוכר לכולנו מביטוח הרכב, אולם כיסוי זה קיים גם בביטוח דירה,
ובדיוק כמו ביטוח צד ג' בביטוח רכב העיקרון שלו פשוט – ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי המוכר גם כביטוח צד ג' מכסה את אחריותו החוקית של המבוטח בגין פגיעה או נזק בלתי צפוי העלול להיגרם מהמבוטח לרכוש השייך לצד שלישי או לגופו של כל אדם.
בדרך כלל ברוב חברות הביטוח בעת רכישת ביטוח לדירה, סעיף הכיסוי כלפי אחריות צד שלישי נרכש בתוך הפוליסה באופן אוטומטי ולעיתים גם לא ניתן להסירו.
אחריות חברת הביטוח בגין נזקי צד שלישי מוגבלת לגבול אחריות מוסכם וידוע מראש
סכום גבול האחריות המינימלי משתנה מחברה לחברה, סכום הביטוח המינימלי לעניין אחריותה של החברה המבטחת בגין נזקי צד שלישי בביטוחי דירה לא יפחת בדרך כלל מ-500.000 ש"ח בתקופת הביטוח.
במעמד רכישת ביטוח הדירה בדקו והשוו בין חברות הביטוח מהו הסכום המינמלי אותו חברת הביטוח מכסה אתכם במקרה של נזק לצד שלישי.תתפלאו לגלות שהסכום משתנה מחברה לחברה ולעיתים הסכום הוא משמעותי שונההמלצה שלנו בהומי שהסכום הכיסוי המינמלי יהיה לפחות 1.000.000 ש"ח לעיתים בתוספת פרמיה ניתן להגדיל את סכום גבול האחריות כלפי צד שלישי.

 צד שלישי: חברות הביטוח נוהגות לכלול בתוך הפוליסה כיסויים והרחבות שמטיבות עם המבוטח לעיתים הרחבות הכרחיות וכדאיות.
לדוגמא: הרחבה לגבי כלים סניטיריים מראות ושברי זכוכית בדרך כלל 5% מסכום המבנה, הרחבה לצד שלישי שתכלול כיסוי גם לבריכת השחייה.
ההרחבות משתנות מחברה לחברה ולעיתים גם ההרחבות הם בעלות מינורית ולכן חשוב לבדוק את ההרחבות בפוליסה שלכם. לכסות בכפוף לתנאי הפוליסה וסייגיה.

ביטוח תכולה: מכיוון שמרבית רכושנו נימצא בדרך קבע בתוך הבית שלנו כדאי לקחת לתשומת ליבנו שהוא עלול להיפגע.
מבוטחים רבים נוטים לחשוב שאם רכושינו מאוחסן בתוך הבית אז הוא מוגן מכל נזק אך זאת טעות לחשוב כך שכן ביתנו חשוף לסכנות רבות.
לא משנה עד כמה נמגן את ביתנו תמיד יהיה קיים סיכוי ואפילו הקלוש ביותר שהדירה תיפרץ ורכושנו היקר יינזק או ייגנב.
הטראומה שמבוטח חווה בביתו, מרחבו הפרטי והאישי נפרץ היא קשה והנזקי הכספי שייגרם למבוטח או אובדן הרכוש היקר יכול לגרום לתחושת חוסר אונים שניתן יהיה לחסוך אם נרכוש ביטוח תכולה לדירה שלנו.
רכושינו חשוף לסכנות רבות כמו: שריפות שעלולות לפרוץ בדירה ולכלות אותה באופן כליל.
ללא ביטוח תכולה ופיצוי כספי מחברת הביטוח בגין הנזקים יהיה קשה לנו להחזיר את המצב טרם קרות המקרה לכן חשוב שנחזיק ברשותינו גם ביטוח לתכולה.
כפי שכתבנו למעלה ומכיוון שביטוח דירה הוא "מוצר חם" בחברות הביטוח התנאים והכיסויים משתנים מחברה לחברה גם בכל הקשור לביטוח תכולה, לכן טרם רכישת ביטוח התכולה חשוב לשים לב לכיסויים שכל חברת ביטוח מעניקה.
לדוגמא: סכום ביטוח תכשיטים:
מבוטחים רבים מחזיקים ברשותם תכשיטים ופרטי ערך ולעיתים נמנעים מלבטחם מחשש שאם ברשותם תכשיטים יקרים אז כפועל יוצא גם הביטוח תכולה יהיה יקר ולא כך הדבר, במעמד רכישת ביטוח דירה וכיסוי לתכולה בדקו מה גובה הכיסוי לתכשיטים אותו מעניקה חברת הביטוח ללא תוספת פרמיה נוספת מתוך סכום התכולה.
במילים פשוטות: חברות הביטוח מעניקות אחוז (%) מסויים של כיסוי לתכשיטים מתוך גובה התכולה וללא תוספת פרמיה – אם ברשותכם תכולה ע"ס 100.000 ש"ח וחברת הביטוח מעניקה 20% יכסוי לתכשיטים מתוך סכום התכולה אז יהיה לכם כיסוי של 20.000 ש"ח על התכשיטים ללא תוספת פרמיה.
אבל רגע! ואם יש לי תכשיטים בשווי של 30.000? אז חברת ביטוח במסגרת הכיסוי תיתן לכם כיסוי של 20.000 ש"ח ועל ה-10.000 ש"ח הנותרים תגבה ממכם פרמיה יחסית – גם הפרמייה היחסית משתנה מחברה לחברה וגם כן מחושבת באחוזים.
חברת ביטוח אחת יכולה לקחת לכם תוספת פרמיה של 1% וחברת שנייה 2%.
ההפרש באחוזים ניראה קטן אבל שמדובר בסכום גבוה של תכשיטים הפערים בין חברות ביטוח יכולים להיות משמעותיים.כיסוי תכשיטים בכל הסיכונים חשוב לזכור שאם ברשותכם תכשיטים וחפצי יקרי ערך אז במסגרת ביטוח התכולה הכיסוי הוא רק בתוך הבית, ברוב המקרים הכיסוי שמעניקה חברת הביטוח אינו מספיק ודאי אם ברשותכם אוסף יקר של תכשיטים ודברי ערך.
כדי שתוכלו "לישון בשקט" ובטרם רכישת ביטוח דירה ובביטוח לתכולה בפרט חשוב לבדוק שהביטוח התכולה שלכם הוא כולל כל הסיכונים – ובמילים פשוטות כיסוי בכל הסיכונים מעניק לכם כיסוי ביטוח גם במקרה של אבדן תכשיטים מחוץ לבית.
חלק מחברות הביטוח מעניקות כיסוי לתכשיטים בכל הסיכונים במסגרת ביטוח התכולה עד סכום מסויים וחלק מחברות בתוספת פרמיה נוספת.
כיסוי לכל הסיכונים מקבל משמעות יתרה אם חלילה אבד לכם עגיל אחד מתוך זוג עגילים אותו קיבלתם בירושה, במקרה של אבדן העגיל חברת הביטוח במסגרת כיסוי כל הסיכונים תעניק לכם פיצוי בגין האבדן גם אם האבדה התרחשה מחוץ לדירה שלכם.על מנת שתוכלו לרכוש ביטוח כל הסיכונים לתכשיטים שלכם ולקבל את השווי הראוי במקרה של נזק חשוב לספר לחברת הביטוח רשימה מסודרת על הפריטים שברשותכם ושווים, כמו כן אנו בהומי תמיד ממליצים במעמד ביטוח הדירה לבקש לבצע סקר ביטוח דירה.גם כיסוי מסוג כל הסיכונים מחושב באחוזים (%) מתוך סכום ביטוח התכולה.

חשוב לדעת! אם ברשותכם תכשיטים רבים חשוב שבעת מעמד רכישת ביטוח הדירה השוו בין חברות הביטוח לבין הסכום אותו הם מעניקות לכל הסיכונים.הטבות במסגרת ביטוח דירה של אתר הומי בשיתוף חברת ביטוח איילון: כיסוי לתכשיטים כולל "כל הסיכונים" עד 20% משווי התכולה.
כיסוי לריהוט וציוד גן במסגרת ביטוח התכולה השתתפות עצמית לכל פרקי הפוליסה 250 ש"ח(למעט אם צויין אחרת)אחריות כלפי צד שלישי עד 1,500,000 ש"ח ללא תוספת פרמיה (למעט בכיסוי של מבנה בלבד)כיסוי לאופניים עד 2500 ש"ח במסגרת ביטוח התכולה ושחזור מסמכים ללא תוספת פרמיה במסגרת ביטוח התכולה.

נכון לכתיבת שורות אלה(15.3.2020) – ערכנו השוואה עם נציגים טלפונים מול חברות הביטוח הישירות שמוכרות ביטוח דירה באופן מקוון או טלפונית:

חברהביטוח ישיר  AIGHommie  בשיתוף איילון חברה לביטוח בע"מ
הכשרה – go-ins
ביטוח מבנה (100 מטר)1567 ש"ח בשנה – סכום ביטוח מבנה הוא 580,000 בערך כינון(תמיד בערך כינון)

 

1100 ש"ח בשנה – לפי סכום ביטוח מבנה של 550,000 ש"ח בערך כינון.
979 ש"ח בשנה – לפי ערך כינון של 550,000 ש"ח 

1050 ש"ח בשנה – לפי ערך כינון של
600,000 ש"ח

כיסוי ביטוחי לתכולהכלול במחיר (230,000 ש"ח)כלול במחיר לפי 75,000 ש"ח150,000
כלול במחיר
100,000 ש"ח
השתתפות עצמית בנזקי מים1990 ש"ח.
ניתן להוריד ל800 ש"ח בתוספת תשלום של 180 ש"ח בשנה.
1390
ש"ח שרברב פרטי
600 הסדר (שרברב הסדר באיילון הינו שרברב בלעדי לחברה, איילון או Hommie מטפלים בתביעה)

1800 שרברב פרטי

750 ש"ח בשרברב פרטי

550 ש"ח בשרברב הסדר

קריאת סרק – 150 ש"ח

גבול אחריות לצד ג' 1,000,0001,200,0001,500,0001,500,000
איטום לקוי10,000תוספת של 190 ש"ח15,000
נזקי מיםללא גבול אחריות, מעל 20,000 ש"ח נזק ללא השתתפות עצמית.ללא גבול אחריות.ללא גבול אחריות.ללא גבול אחריות

 

לסיכום:
כפי שכתבתנו בעבר, ביטוח דירה אינו עסק יקר, אך יש לבצע אותו נכון, שימו לב שבהיעדר כיסויים מתאימים, גם אם ביטוח נרכש – אתם עלולים להיות חשופים.
כרגיל, אם יש לכם כל שאלה, בעיה, או סתם בא לכם לדבר איתנו, אנחנו זמינים בכל פלטפורמת התקשרות קיימת. 

שלכם,
צוות Hommie.

רוצים לקבל שיחה מאיתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם